Inainte de criza financiara din 2008-2012, creditele erau la indemana oricui. Formalitatile erau minime, iar oamenii puteau accesa mai multe imprumuturi simultan fara batai de cap. Criza si valul de cereri au schimbat totul, aducand in prim-plan scorul FICO, introdus in 2009. Acesta a devenit un standard global pentru a masura riscul de neplata al celor care vor credite.
Ce e Biroul de credit si cum opereaza?
Biroul de credit e o entitate privata, sustinuta de peste 20 de banci actionare, care aduna informatii despre comportamentul financiar al clientilor. Bancile ii transmit date despre platile ratelor, tipurile de imprumuturi si termenele acestora, iar Biroul le combina cu alte informatii relevante pentru a calcula scorul FICO. Rolul sau e sa identifice rau-platnicii si sa ofere bancilor o imagine clara a fiecarui solicitant.
Ce e scorul FICO si cum se calculeaza?
Scorul FICO e un numar intre 300 si 850 care arata cat de probabil e sa-ti platesti datoriile la timp. Se bazeaza pe: istoricul de plata (35%), creditele active (30%), durata istoricului financiar (15%), creditele noi (10%) si tipurile de imprumuturi (10%). Factori precum interogarile frecvente la Biroul de credit sau lipsa unui istoric pot, de asemenea, influenta negativ scorul.
Cum se incadreaza scorul FICO?
Ca sa intelegem mai bine, putem compara scorul FICO cu notele de la scoala, de la 1 la 10:
– 300-579: Rau (nota 1-4). Esti vazut ca un risc mare, sansele de a primi credit sunt minime.
– 580-669: Acceptabil (nota 5-6). Nu e grozav, dar unele banci sau IFN-uri ar putea accepta, cu conditii mai stricte.
– 670-739: Bun (nota 7-8). Esti un client decent, cu sanse bune de aprobare.
– 740-799: Foarte bun (nota 9). Bancile te primesc cu bratele deschise, la conditii avantajoase.
– 800-850: Excelent (nota 10). Riscul e aproape zero, ai acces la cele mai bune oferte.
De ce conteaza un scor FICO ridicat?
Un scor mare e esential pentru a obtine credite bancare sau nebancare. Bancile il folosesc pentru a evita rau-platnicii, iar un istoric negativ sau intarzieri la plata iti pot trage scorul in jos, reducandu-ti optiunile de finantare.
Cum iti imbunatatesti scorul FICO?
Scorul se reseteaza la 4 ani de la problemele financiare, dar il poti creste intre timp astfel:
– Plateste ratele la timp. Intarzierile sunt cel mai mare dusman al scorului. Alege un imprumut pe care sa-l poti gestiona.
– Limiteaza refinantarile. Prea multe refinantari dau un semnal prost si iti scad punctajul.
– Creeaza un istoric financiar. Fara istoric, bancile nu au cum sa te evalueze. Un trecut curat e mai bun decat nimic.
Credit cu istoric negativ?
Bancile refuza de obicei creditele pentru cei cu scor mic, dar unele IFN ofera o alternativa insa mai scumpa.
Conditiile sunt usoare: peste 18 ani, loc de munca sau pensie, cont bancar. E o solutie cand bancile te resping.