Dacă te-au descurajat vreodată dobânzile mari la credite, află că nu ești singurul. Majoritatea se confruntă cu această problemă când aleg să aplice pentru un credit. Dar nu trebuie să fie așa.
Ni se întâmplă deseori să auzim îngrijorarea clienților noștri exprimată astfel: “o să plătesc o dobândă totală dublă în comparație cu valoarea creditului pe care mi-l doresc”.
Dar oare poate fi adevărat că poți plăti o dobândă medie anuală mai mică, per total perioadă de creditare, cu 30-40% (la grafic cu anuități) sau chiar cu 50% (la graficul cu rate descrescătoare), raportat la dobânda contractuală?
Ei bine:
* diminuarea perioadei de creditare este principalul secret al dobânzilor brute mai mici plătite.
*selectarea unui grafic de rambursare cu rate descrescătoare este al doilea secret pentru economii la dobânzile totale de plată.
Însă atenție! Cele două ‘secrete’ nu sunt accesibile oricui, dacă profilul tău financiar nu îți permite să beneficiezi de acestea. Profilul financiar include, între altele: vechimea profesională, situația financiară a firmei la care lucrezi, veniturile pe care le ai, coșul cu alte credite/carduri/IFN-uri, vârstă, posibilitatea plății unui avans de 5-15-25%, tipul și localitatea în care se afla viitoarea casă dorită.
Una dintre cele mai importante decizii ce o poți lua, în accesarea unui credit, este legată de durata creditului, mai ales că tu deții controlul 100% asupra acesteia. Cu cât perioada de creditare este mai scurtă, cu atât dobânda totală plătită este mai mică. Doar că se întâmplă rar ca un client să opteze pentru o perioadă foarte scurtă și din cauză că nu se mai încadrează în cerințele băncilor legate de procentul maxim al ratelor raportat la total venituri lunare.
Să luăm un exemplu: dacă aplici pentru un credit de nevoi personale pe care trebuie să-l achiți într-un interval de 1-5 ani, este imposibil să se acumuleze într-o asemenea perioadă o dobândă mai mare comparativă cu valoarea pe care ai dorit să o împrumuți. Și atunci, afirmația de la începutul acestui articol nu este validată. Corect?
Să abordăm situația și mai specific. Să spunem că vrei să accesezi un credit de 350.000 lei, pe care îl poți plăti în maxim 25 de ani. Afirmația de la începutul acestui articol aici însă este validată.
O perioadă de peste 20 ani a creditului, pentru grafic cu rate egale, este cea care transformă în adevărată afirmația din deschiderea articolului.
Frustrarea, de obicei este, că deși rata lunară (cea inițială) este mai mică la “anuități”, acest grafic ajunge ca-n final să te dezavantajeze vs varianta “ratelor descrescătoare”. Dezavantajul se traduce în dobânda totală cumulată de plată pe toată perioada creditului. Avantajul “anuităților” este că face mai ușor accesibil creditul majorității celor ce și-l doresc, datorită ponderii mai mici ce acest tip de rată îl consumă din cei maxim 40-45% din venitul lunar acceptat.
Este însă posibil să avem și o surpriză plăcută. Dobândă anuală contractuală de 8.5%, pentru un credit pe 25 ani, ca dobândă medie recalculată de plată va fi de 5.66%/an (grafic anuități) sau 4.26%/an (dobândă la sold). Asociem și acestui secret numărul trei. Și aici, graficele “cu rate descrescătoare” sunt cele aflate ca primă opțiune de ales, dacă profilul tău permite.
Faptul ca prin rambursări anticipate, indiferent că se fac cu diminuarea perioadei vs diminuarea proporțională a principalului sau un mix al celor două variante, poți cumpăra timp, credem ca nu mai sunt pentru nimeni un secret. “Cumpărarea de timp” inevitabil aduce și diminuarea dobânzilor totale de plată. Dacă secretul îl afli cu această ocazie îl poți adăuga în lista de secrete, sub numărul patru.
Dacă luăm ca reper ultimii 20 ani (perioada finalizată în 2022), salariul mediu net a urcat de aproape 10 ori și inflația a măcinat din acest salariu net doar 2.9 ori, deci pe net simplist putem spune că puterea de cumpărare a urcat de peste 7 ori. Astfel sunt șanse mari ca un posesor de credit, pe o perioadă de 20 ani, ce s-a apropiat cu veniturile de media istorică a României, totuși să nu fi simțit atât de tare ratele de plată. Se mai poate observa din primul tabel, că pe acele calcule dobânzile și principalul de plată total, în cei 20 ani, pot reprezenta aproximativ de 2.1 ori suma creditului inițial.
Dacă analizăm posibila creștere de peste 7 ori a puterii de cumpărare (să-l numim simplist, a salariului) raportată la o creștere de doar 2 ori a ratelor total plătite, ajungem la secretul numărul cinci. Acela că de obicei inflația este de multe ori prietenă cu cei cu creditele, dacă aceștia reușesc să-și negocieze evoluția salariilor cel puțin egală cu inflația și afirmația rămâne aproape mereu adevărată chiar dacă nu avem dobânzi cu rate fixe.
Îți adresez o rugăminte. Nu interpreta acest articol ca fiind o “chemare la credite”, ci la informare. Îți recomandăm să cântărești foarte bine înainte să iei o decizie. Solicită ajutorul specialiștilor.
Ne poți solicita ajutorul și nouă. Innovative Professional Services te poate asista cu servicii personalizate de consultanță financiară, finanțări etc. care răspund nevoilor tale financiare în cel mai scurt timp.
Innovative Professional Services (IPS) este un investment boutique din Cluj-Napoca, cu o vechime de peste 5 ani în piață, administrat de un fost bancher – Barbu Nicolae, specializat în brokeraj/facilitare finanțări și educație financiară. IPS a asistat clienții în acești ani, având un portofoliu abordat de tranzacții de +400 mil Lei.
NevoiPersonale.ro –Brokerul tau online de credite
Te ajutam gratuit sa alegi cel mai bun credit pentru a obtine banii pe care ii dorești.
Site dezvoltat si administrat de catre IPS (www.ips-ro.ro)
NevoiPersonale.ro © 2025. Toate drepturile rezervate.🚨
Detinator site: IPS (CUI: RO40506547)
Adresa: Cluj-Napoca, Cal Floresti 4
Contact: Barbu Nicolae /0742 412 440
Email: barbu.nicolae@ips-ro.ro
Autorizatii: ANPC; OPCSB; ANSPDCP